美國的醫(yī)療保障體系是怎樣的？
意向移民美國的申請人和初次登陸美國的新移民都需要對美國的醫(yī)療保障體系有一些基本的了解，以便于在美國生活時，可以根據(jù)自身和家庭的情況進行綜合規(guī)劃。因為在美國看病是一項不小的開銷，比如醫(yī)院急診的平均花費在2400-2600美元之間，重大疾病的費用可以很輕易地達到上萬美金。如果沒有提前規(guī)劃好，可能面臨巨額的醫(yī)療賬單。
美國醫(yī)療保障體系由社會保險和商業(yè)保險組成。其中社會保險相當于美國國家層面的醫(yī)療保障計劃，主要是由聯(lián)邦醫(yī)療補助服務中心（CMS，Centers for Medicare & Medicaid Services）管理和運營，包含聯(lián)邦醫(yī)療保險（Medicare）和醫(yī)療補助（Medicaid）等計劃。而商業(yè)保險主要由美國各家商業(yè)保險公司運營和承擔風險，某些保險計劃，比如奧巴馬保險，政府會給予一定的補貼。
01聯(lián)邦醫(yī)療保險：Medicare
聯(lián)邦醫(yī)療保險Medicare，因為卡片為紅藍色被俗稱“紅藍卡”。
由聯(lián)邦醫(yī)保醫(yī)補中心CMS管理和運營，主要為年滿65歲以上的老人，以及65以下有特殊身體狀況（特定疾病或殘疾）的美國居民提供的一項國家醫(yī)療保險計劃。該計劃能夠為符合資格的人士承擔大部分醫(yī)療費用，報銷比例根據(jù)已購買的保險方案而決定的。
Medicare申請者，需要滿足以下條件之一：
65歲或以上美國公民或綠卡持有者（注：新移民必須要先在美國連續(xù)居住滿5年才有資格申請）；
部分未滿65歲但領(lǐng)取殘疾福利超過24個月的人士；
患有終末期腎臟疾病的人士（簡稱ESRD，永久性腎衰竭，需要透析或移植）。
與此同時，紅藍卡需要在投保開放期內(nèi)完成注冊投保、計劃轉(zhuǎn)換等操作，才能在下一年享受健保福利。比如，2024年的紅藍卡（Medicare）健康保險年度投保期為2023年10月15日至2023年12月7日，新的保險將于2024年1月1日生效。
02醫(yī)療補助計劃：Medicaid
醫(yī)療補助計劃Medicaid，俗稱“白卡”。
該計劃是美國聯(lián)邦政府和州政府共同撥款的聯(lián)合醫(yī)療補助計劃，主要目的是為低收入人群提供免費或低成本的醫(yī)療保險，包括：孕婦、兒童、老年人、殘疾人都可能符合申請資格。
該計劃由各州醫(yī)療衛(wèi)生主管部門管理和運營，所以每個州都可以自行制定具體的醫(yī)療補助標準，有些州還會有其他的名稱，比如：白卡在加州叫Medi-Cal。
白卡的申請資格主要看兩個指標，① 收入，② 財產(chǎn)；但各州審核的標準也略有差異；目前，有些州還放寬了標準，只審核收入指標。
通常，收入不超過138%聯(lián)邦貧困線（Federal Poverty Level，簡稱FPL）就符合白卡收入標準的申請資格，18歲或以下兒童，孕婦的白卡申請標準會更加寬松。
白卡通常由政府支付保費，白卡受益人可以免費或只需支付低額共付額就能享受到必要的醫(yī)療服務。
如果白卡受益人同時擁有其他醫(yī)療保險，白卡則會作為次要醫(yī)療保險補充，支付其他醫(yī)療保險未能報銷的部分費用，比如Deductible（自付額）、Co-Payment（共付額）、Co-insurance（共同保險金）等。
與紅藍卡不同，白卡申請并無特定時間限制，一年中任何時間都可以申請。大多數(shù)白卡的福利在批準后馬上生效，部分緊急白卡甚至可以追溯申請之前一段時期內(nèi)的醫(yī)療費用報銷，具體因各州而定。
紅藍卡和白卡由于管理部門不同，兩者是獨立的，所以受益人可以同時擁有及使用紅藍卡和白卡，就診時，把兩張卡一并帶上就可以啦。在美國看病時，只要出示保險卡，診所的工作人員便會替您將賬單寄送至保險公司，不需要自己辦理理賠，非常方便。
03奧巴馬保險:Obamacare
奧巴馬保險其實并不是某個特定的保險名稱，而是由美國總統(tǒng)奧巴馬于2010年簽署的一項法案，全稱是“病人保護與平價醫(yī)療法案（Patient Protection and Affordable Care Act，簡稱PPACA）”，我們也會稱之為奧巴馬健康保險法或簡單稱為奧巴馬保險（Obamacare）。
申請條件奧巴馬保險的注冊申請需要符合以下基本條件：
必須是美國公民、綠卡移民或是在美國長期居住、工作的合法居民
沒有參加公司團體保險、Medicare、Medicaid、CHIP等其他政府保險計劃
奧巴馬醫(yī)保僅限每年的特定開放時段才可進行注冊購買，2024年的報名截止期限是2023年11月1日至2023年12月15日。
政府規(guī)定，所有奧巴馬保險計劃都必須包括以下這些最基本的“必要醫(yī)療福利“:醫(yī)院門診、急診和救護車、住院、懷孕產(chǎn)檢、生產(chǎn)和新生兒護理、心理健康、藥物濫用服務，包括行為健康治療（包括咨詢和心理治療）、康復服務和設備、處方藥、化驗服務、預防、保健和慢性病管理、兒科服務，包括兒童口腔和眼睛護理、避孕 （避孕指導、避孕藥費用等）、母乳喂養(yǎng)（比如母乳喂養(yǎng)指導、吸奶器費用報銷等）
這些福利是奧巴馬計劃需要滿足的基本條件，各個保險供應商也能在此基礎(chǔ)上提供更多的保障項目。同時平價法案又規(guī)定，不能以投保人的物理狀況（比如已經(jīng)有疾病等）、收入、種族等原因拒絕投保或增加價格，以保證每個人都能夠平等地獲得保障。
購買奧巴馬保險時需要考慮2個因素：1、醫(yī)療費用的分擔比例 2、保險公司和醫(yī)院、診所、醫(yī)生之間的協(xié)議方式。
1、醫(yī)療費用的分擔比例分為銅、銀、金、白金四種類別，每一種類別都必須提供政府要求的 “必要醫(yī)療福利”項目，它們的主要區(qū)別在于醫(yī)療費用的分擔比例（coinsurance）不同，銅卡保險公司承擔 60% ，個人承擔40%，保費最低；銀卡保險公司承擔70%，個人承擔30%；金卡保險公司承擔80%，個人承擔20%；白金卡保險公司承擔90%，個人承擔10%，白金卡保費最高。
2、保險公司和醫(yī)院、診所、醫(yī)生之間的協(xié)議方式如下表：
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